Удвоение с минусом

С января по май объем проблемной задолженности физических лиц перед банками увеличился с 23,6 миллиарда до 43,9 миллиарда рублей. Это значит, что больше наших сограждан перестали расплачиваться за кредит вовремя.

Конечно, это не может не настораживать. Ведь нарушается нормальная работа банков. Они мало того, что недополучают своих же денег, так еще вынуждены дополнительно откладывать определенные суммы в резерв. В итоге банк меньше выдает новых кредитов, потенциальные заемщики недовольны.

Впрочем, драматизировать ситуацию тоже вряд ли следует. Сумма в 43,9 миллиарда рублей хоть и значительная, но она составляет лишь около 8 процентов от всей проблемной задолженности перед банками (главные должники — предприятия и организации) и мизер по сравнению с почти 13,8 триллиона рублей — того, что в целом должно вернуть население банкам по кредитным договорам. То есть подавляющее большинство граждан продолжает платить исправно.
Но, как прогнозируют эксперты, количество должников-неплательщиков может в перспективе увеличиться. Причиной тому может быть не только снижение доходов населения, но и удорожание инвалюты, произошедшее с начала года.

"Подросшие" доллар и евро дали о себе знать: на начало мая доля проблемных долгов в инвалюте составляла около 50 процентов от всех проблемных кредитов физических лиц, хотя в общем объеме подлежащих возврату кредитов, выданных населению, удельный вес инвалютных составляет лишь около 25 процентов. В зоне особого риска — Минск, на который приходится около половины выданных в стране инвалютных кредитов физическим лицам. Под дамокловым мечом заемщики из столицы находятся еще и потому, что в Минске средняя зарплата выше, чем в других регионах страны. Поэтому и кредиты минчане могли получать на более крупные суммы, естественно, с более значительными ежемесячными платежами при их погашении.

Без машины, зато без штрафов

Андрей Копыльцов из Гомеля как раз из числа тех, кто обжегся на инвалютном кредите. Когда молодой семье, в которой уже было двое детей, подвернулась относительно недорогая двухкомнатная квартира, муж с женой спешно взяли инвалютный кредит, который на тот момент был самым выгодным.

— Подумали так: я получал в прошлом году немного более миллиона рублей. Если 300 долларов, или по тому курсу около 750 тысяч рублей ежемесячно отдавать за кредит, — это много, но терпимо, — вспоминает Андрей. Однако в январе, когда доллар подорожал на 20 процентов, а зарплата осталась прежней, стало невмоготу. Ведь теперь заплатить 300 долларов — это отдать уже около 900 тысяч.

Решение нашли, хоть и далось оно непросто. Маленького сынишку отдали в сад, а жена досрочно вышла из декретного отпуска, пошла зарабатывать деньги.

У Натальи Якубянец из Барановичского района проблема с выплатой кредита решалась сложнее. Она давно мечтала о своей машине, поэтому взяла в долг у банка. Успела даже немного поездить, но потом так вышло, что осталась без работы, а впоследствии и без машины. “Решила, что лучше пусть банк заберет машину в залог, чем доводить дело до суда, платить большую пеню”, — объясняет Наталья.

Встречное движение

Национальный банк еще в январе принял решение, в соответствии с которым банки должны более тщательно подходить к оценке платежеспособности потенциальных кредитополучателей и при формировании значительной проблемной задолженности предоставлять в Нацбанк свой план по решению проблемы. Банки так и делают, но некоторые из трех десятков, действующих в Беларуси, все же оказались в сложной ситуации.

Неплатежи за кредиты, как объясняет председатель Ассоциации белорусских банков Феликс Чернявский, не только лишают банк его денег, но и заставляют в соответствии с законодательством еще вплоть до суммы, эквивалентной неполученной, откладывать в резерв. Выходит, что он теряет дважды. “Задача банка, — объясняет эксперт, — не наказать клиента, а лишь получить свое”.

“Многие банки действительно идут навстречу, предлагают различные варианты”, — подтверждает аналитик портала infobank.by Екатерина Смирнова. Некоторым, например, помогают реализовать заложенный автомобиль или другое имущество. Другим порой предлагают платить кредит не с убывающим размером платежей, а равными долями. Правда, нередко дело все же доходит до суда.

А как у них?

В России, где волна неплатежей достигла внушительных размеров, в работе с неплательщиками уже сформировался некий общий алгоритм. Как правило, рассказывает директор компании “СВС-Консалтинг” Юрий Тиванов, первый месяц с должником работают специалисты банка. Если это не приносит результата, в следующие два месяца дело передается в коллекторское агентство — структуру, которая зарабатывает на взимании долгов. Если и это безрезультатно, то банк и коллекторы предпринимают более активные действия, и лишь через девять месяцев, если долг не погашен, дело передается в суд. Если сумма не превышает 1 тысячу долларов, то некоторые банки в суд не подают: на судебных издержках потеряешь больше. Впрочем, кризис эти сроки постепенно укорачивает.

Помимо продажи залога клиентам в России нередко предлагают два выхода из положения: банк может снять пеню и штраф или увеличить срок погашения. Также принято решение о том, что государство некоторым заемщикам, взявшим ипотечный кредит и потом попавшим в трудное финансовое положение, субсидирует часть ежемесячных платежей.
В США с должниками особо не церемонятся: в стране множество домов выставлено на продажу. В Великобритании решать проблемы должников помогают общественные и государственные организации. Их юристы-консультанты способствуют поиску компромисса между задолжавшим кредитополучателем и банком.

Читайте и считайте!

В Беларуси, объясняют в Нацбанке, четкого алгоритма по работе с должниками нет, каждый банк решает сам. Сделать такой процесс более цивилизованным могло бы принятие законодательства о коллекторских агентствах. Проект соответствующего указа Президента, как утверждают эксперты, уже подготовлен.

В любом случае, говорят специалисты, нужно с пониманием относиться к проблемам людей, которые, например, заболели, остались без работы либо по какой-то другой причине лишились прежних доходов и потеряли возможность ежемесячно погашать кредит. С каждым нужно разбираться индивидуально. Но доводить дело до “всепрощения” все же не следует.

К сожалению, финансовая грамотность населения в нашей стране находится на недостаточном уровне, — предлагает уже сегодня сделать выводы Сергей Дубков, начальник главного управления банковского надзора, член совета директоров Национального банка. — Более того, в последнее время получает распространение мнение, что кризис все спишет, и о том, что возьмем деньги, а потом будем думать, как их возвращать. Такая позиция неверная. Банк не заинтересован, чтобы у кредитополучателя случился дефолт. Он заинтересован, чтобы кредитополучатель платил. И кредитополучатель должен четко понимать свою ответственность за невозврат средств. Когда человек берет деньги, он должен просчитывать свои возможности. Нужно помнить, что банковская система — это не тумбочка, из которой можно бесконечно брать деньги. Для того чтобы взять, нужно что-то положить.

Чем кредитный долг опасен?

Как сообщили в Беларусбанке, за несвоевременную уплату платежей по кредиту и процентам за пользование им кредитополучатель уплачивает банку штрафные санкции в размере двойной процентной ставки за пользование кредитом за каждый день просрочки, что предусмотрено кредитным договором.

В случае образования просроченной задолженности банк проводит работу по ее взысканию с кредитополучателем и поручителями, которые несут солидарную ответственность и отвечают перед банком за погашение кредита вместе с кредитополучателем.

Если кредитополучатель и поручители отказались добровольно погасить задолженность по кредиту, банк применяет меры принудительного характера и в соответствии с действующим законодательством обращается в суд с исковым заявлением о принудительном взыскании задолженности с кредитополучателя и его поручителей. При этом взыскание денежных средств в погашение кредита по исполнительному документу может быть обращено и на имущество должников.

Когда обеспечением по кредиту является залог имущества, то при неисполнении кредитополучателем обязательств по кредитному договору взыскание может быть обращено на заложенное имущество и осуществлена его реализация.

Независимые эксперты называют еще несколько “минусов”: могут возникнуть проблемы с трудоустройством, выездом за границу, открытием собственного бизнеса.

Как разобраться с проблемой?

Не избегать контактов со специалистами банка, а самому заявить о своих проблемах с подробным изложением ситуации;
попробовать добиться уменьшения ежемесячных платежей (как ни парадоксально, в некоторых случаях это можно сделать собственными силами — занять у родных денег, чтобы погасить хотя бы часть основного долга, тогда и процентные платежи уменьшатся);

жестче контролировать семейный бюджет (идти в магазин со списком, чтобы не было “лишних” покупок; креативно подойти к содержимому своего гардероба, меньше гнаться за модой; посиделки в баре можно заменить прогулками в парке, походами в гости; найти приработок и прочее).